Welche Sondertilgungsoptionen sind möglich?
Sondertilgungen sind Zahlungen, die außerplanmäßig vom Kreditnehmer zurück ins Darlehen eingezahlt werden, mit dem Ziel die monatliche Rate zu senken oder die Laufzeit des gesamten Darlehens zu verkürzen. In jedem Darlehensvertrag zum Zwecke der Immobilienfinanzierung sind auch gewisse Sondertilgungsoptionen vertraglich vereinbart, die unterschiedliche Gestalt annehmen können.
Diese Vereinbarungen können von Bank zu Bank sehr unterschiedlich ausfallen und sind zum Teil auch Verhandlungssache zwischen Kreditnehmer und der Bank. Mittlerweile sind jährliche Sondertilgungsmöglichkeiten von 10 Prozent der jeweiligen Kreditsumme ohne zusätzliche Kosten für den Kreditnehmer üblicher Standard bei traditionellen Annuitäten-Darlehen. Die tatsächliche Höhe ist aber Verhandlungssache und muss bei Vertragsabschluss geklärt werden.
Manche Banken vereinbaren lediglich Sondertilgungen von maximal 5 000 Euro pro Jahr und begrenzen auch die Anzahl der Sondertilgungen pro Finanzierung. Auch das Ansetzen eines Minimums von beispielsweise 2500 Euro pro Sondertilgungszahlung ist möglich und durchaus üblich. Wie die genauen Regeln aussehen, hängt zum einem von der Bank ab, zum anderen von der Art des abgeschlossenen Kreditvertrages.
Beim sogenannten Cap-Darlehen können jederzeit beliebige Summen zurückgezahlt werden und auch die Flexhypothek bietet dem Kreditnehmer flexible Möglichkeiten bezüglich der Optionen, vorzeitig Gelder in den Kredit zurückfließen zu lassen. Die Beschränkungen der Sondertilgungsmöglichkeiten sind insbesondere bei den klassischen Annuitäten-Darlehen gegeben.
Will ein Kreditnehmer während der Vertragslaufzeit Sondertilgungen über das Maß der Beschränkung hinaus Sondertilgungen leisten, müssen bestimmte Voraussetzungen vorliegen, wie zum Beispiel Verkauf der Wohnung. In diesen Fällen ist vom Kreditnehmer eine nicht unerhebliche Summe in Form einer sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen, die vom Kreditinstitut berechnet wird. Normale Sondertilgungen im Rahmen der vertraglichen Vereinbarungen sind für den Kreditnehmer kostenlos.
Sondertilgungen wirken sich entweder auf die monatlich zu zahlende Rate aus, oder sie verkürzen die vereinbarte Laufzeit des Darlehens entsprechend. Genaue Berechnungen dafür werden vom Kreditinstitut gemacht und dem Kunden detailliert vorgelegt. Geschieht dies nicht, sollte eine detaillierte Aufstellung der Zahlungen beim Kreditinstitut angefordert werden, um den eigenen Überblick zu wahren.
