Wo liegt der Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins?
Zinsen sind nicht immer gleich Zinsen. Genaues Hinsehen ist an allen Ecken und Enden in der Finanzbranche erforderlich,
insbesondere bei Immobilienfinanzierungen, da große Summen an Geld dabei auf dem Spiel stehen. Nur geringfügig veränderte Zinssätze machen am Ende große Summen aus, die gespart werden können. Bei jedem Darlehen und/ oder Kredit wird sowohl der Nominalzins als auch der Effektivzins angegeben.
Der Nominalzins liegt unter dem Effektivzins. Der Nominalzins
gibt an, welcher Zinssatz pro Jahr auf das entsprechende Darlehen zu zahlen ist. Die monatlichen Raten, die durch den
Kreditnehmer zu zahlen sind, werden durch den Nominalzins und die vereinbarte Tilgungsrate zusammengesetzt. Der Nominalzins
kann als reiner Kreditzinssatz bezeichnet werden. Die Höhe des Nominalzinssatzes orientiert sich immer an den Leitzinsen
(zum Beispiel an der Europäischen Zentralbank), der jeweils zuständigen Zentralbank bzw. Nationalbank.
Steigt der Leitzins an, steigen die Nominalzinssätze bei den Banken und sinkende Tendenzen schlagen sich ebenfalls auf die Nominalzinssätze nieder. Die einzelnen Banken sind allerdings auch verpflichtet bei allen Kreditgeschäften den Effektivzinssatz anzugeben, der höher ist. Der Effektivzins beinhaltet neben dem Nominalzins zusätzlich etwaige Verwaltungskosten und Bearbeitungsgebühren, die von der Bank entsprechend in Rechnung gestellt werden, wenn ein Darlehensvertrag abgeschlossen wird.
Der Effektivzinssatz stellt eine Art Gesamtzinssatz dar, der wesentlich aussagekräftiger ist, als der Nominalzins. Um objektive Vergleichsmöglichkeiten zwischen den verschiedenen Angeboten von unterschiedlichen Banken zu haben, ist es ratsam, lediglich den Effektivzinssatz des jeweiligen Angebots miteinander zu vergleichen. Neben den Gebühren, die im Effektivzinssatz enthalten sind, können trotzdem weitere Gebühren bei der Bank anfallen.
Diese können sein: Kontoführungsgebühren, Schätzkosten, Teilauszahlungszuschläge etc. Es ist also schwierig objektive Vergleiche zwischen den unterschiedlichen Angeboten zu machen, wenn nicht genaues Hintergrundwissen über die einzelnen Aspekte vorhanden ist. Insbesondere aufgrund der Irreführung durch angepriesene Nominalzinssätze ist es in Deutschland mittlerweile eine gesetzliche Vorschrift für die Banken, den Effektivzins angeben zu müssen.
